Đảo nợ là gì? Tất tần tật những thông tin về đảo nợ

Đảo nợ là gì là thắc mắc của rất nhiều chủ thể vì đây là một trong những thuật ngữ chuyên ngành của lĩnh vực tài chính ngân hàng. Đây là nền tảng kiến thức quan trọng, giúp cho bạn có thể hiểu rõ hơn và chủ động trong quyết định đầu tư tài chính. Nếu bạn quan tâm và đang có ý định tìm hiểu nhiều hơn thuật ngữ này, dưới đây sẽ là tất tần tật những thông tin mà bạn cần biết về đảo nợ. 

Đảo nợ là gì? Tất tần tật những thông tin về đảo nợ

Đảo nợ là gì?

Đảo nợ là một thuật ngữ chuyên ngành được sử dụng trong ngân hàng, dùng để chỉ hoạt động ngân hàng cho một cá nhân, doanh nghiệp hoặc cá nhân vay vốn. Mục đích chính của hợp đồng cho vay này là để người được cho vay sử dụng nhằm thanh toán cho khoản vay trước đó. Hiểu một cách đơn giản hơn về đảo nợ là gì, đây chính là khoản vay mới sẽ được sử dụng để thanh khoản cho khoản nợ cũ trước đó. 

Vay đảo nợ là việc việc vay một khoản vay mới cho để thanh khoản nợ cũ

Đảo nợ là một hoạt động phổ biến được diễn ra tại các ngân hàng. Hoạt động này cũng được pháp luật ghi nhận, cụ thể là tại Nghị định số 94/2018/NĐ-CP của Chính phủ. Theo định nghĩa pháp lý dành cho câu hỏi đảo nợ là gì, có thể hiểu đây là việc một chủ thể huy động nguồn vốn mới để trả trước một phần, hoặc toàn bộ khoản nợ cũ. Chủ thể ở đây bao gồm cá nhân, doanh nghiệp hoặc bất kỳ tổ chức nào. 

Đảo nợ đóng vai trò rất quan trọng và có thể gây ra rất nhiều các ảnh hưởng trong hoạt động của các ngân hàng. Nhờ hoạt động này, các chủ thể vay nợ ngân hàng có thể tránh khỏi tình trạng bị liệt kê vào danh sách nợ xấu tín dụng. Với dòng tiền được luân chuyển một cách kịp thời cùng thời gian vay nợ được kéo dài hơn, doanh nghiệp sẽ có thể tiếp tục duy trì hoạt động kinh doanh của mình.

Quy định pháp luật về hoạt động vay đảo nợ

Hoạt động vay đảo nợ của các ngân hàng, với vai trò và sự tác động lớn của mình, đã được ghi nhận cụ thể tại các văn bản pháp luật. Luật Ngân hàng Nhà nước hay Luật Các tổ chức tín dụng không có điều khoản nào quy định chi tiết về đảo nợ. Hầu hết các quy định cụ thể hơn sẽ được quy định tại các văn bản dưới Luật, bao gồm các nghị định, thông tư,…

Đảo nợ là gì cũng đang được quy định trong các văn bản pháp luật

Định nghĩa đảo nợ là gì đã được quy định tại Nghị định số 34/2018/NĐ-CP. Hoạt động này theo Luật Ngân hàng Nhà nước là hoạt động bị cấm thực hiện tại các tổ chức tín dụng. Theo Thông tư số 36/2019/TT-NHNN, hình thức đảo nợ hoàn toàn bị cấm thực hiện, trừ 02 trường hợp ngoại lệ theo quy định. Hai trường hợp này bao gồm vay nhằm trả lãi phát sinh trong xây dựng công trình và vay để chi trả cho khoản nợ phục vụ vay vốn,… 

Căn cứ theo nghị định số 202/2014/NĐ-CP của Chính phủ, vay đảo nợ là hoạt động bị cấm tại Ngân hàng Nhà nước. Đối với các ngân hàng thương mại, có thể thực hiện cho vay đảo nợ, nhưng cần đảm bảo đáp ứng những hướng dẫn và yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước. Một số ngân hàng hiện nay có cung cấp dịch vụ đảo nợ như Vietcombank, VietinBank, SHB, Techcombank, VPBank, BIDV,… 

Căn cứ theo nội dung của quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy định về quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước, hoạt động cho vay đảo nợ không được quy định cụ thể. Các văn bản như quyết định, thông tư sửa đổi sau đó cũng không quy định cụ thể về hình thức cho vay đảo nợ. Nguyên tắc duy nhất được ghi nhận chính là hình thức cho vay đảo nợ phải đảm bảo đáp ứng quy tắc của Ngân hàng Nhà nước. 

Vay đảo nợ được thực hiện tại các ngân hàng thương mại

Như vậy, có thể đánh giá một cách tổng quan, pháp luật Việt Nam đã có đưa ra định nghĩa đảo nợ là gì. Tuy nhiên, giữa các văn bản chưa có sự thống nhất, hoặc chưa có quy định cụ thể về hoạt động cho vay đảo nợ của các tổ chức tín dụng, hình thức cho vay,… Do đó, hiện nay, tuy đảo nợ được diễn ra thường xuyên tại các đơn vị tín dụng, nhưng không có sự thống nhất về pháp luật. Từ đó sẽ có thể xảy ra những bất lợi về mặt pháp lý. 

Ưu – nhược điểm của vay đảo nợ

Mỗi hoạt động cho vay tại ngân hàng đều có những ưu và nhược điểm riêng. Và vay đảo nợ cũng không là ngoại lệ. Trước khi quyết định có lựa chọn hình thức luân chuyển, xoay vòng dòng vốn này hay không, bạn cần lưu ý tìm hiểu để biết rõ về ưu và nhược điểm của vay đảo nợ. Dưới đây sẽ là những thông tin hữu ích chắc chắn bạn sẽ cần và không thể bỏ qua. 

Ưu điểm

Theo các thống kê từ những đơn vị uy tín, vay đảo nợ diễn ra thường xuyên tại hầu hết các tổ chức tín dụng, ngân hàng,… Những ưu điểm nổi bật giúp cho hoạt động này nhận được sự quan tâm của các chủ thể vay vốn điển hình có thể kể đến như:

Vay đảo nợ giúp hạn chế tình trạng nợ xấu của các doanh nghiệp

• Hoạt động đảo nợ diễn ra sẽ giúp hạn chế tình trạng doanh nghiệp rơi vào danh sách nợ xấu tín dụng. Thông thường, đối với một khoản vay vốn đã đến hạn nhưng chưa được thanh khoản, khách hàng sẽ có thể bị đưa vào danh sách nợ xấu. Điều này sẽ gây ra những tác động tiêu cực, chủ thể sẽ khó có thể đăng ký vay vốn khi cần trong những lần tiếp theo.

Về bản chất, vay đảo nợ chính là hoạt động chủ thể vay nợ mới để thanh toán cho khoản nợ cũ. Nhờ đó, bạn sẽ không bị rơi vào danh sách nợ xấu. Khoản nợ mới cũng được xếp vào danh sách nợ tốt, không gây ảnh hưởng đến các cá nhân, doanh nghiệp.

• Đảo nợ giúp dòng tiền được luân chuyển liên tục. Nhờ đó cũng giúp công việc kinh doanh của các doanh nghiệp được đảm bảo hơn, doanh nghiệp có thể thuận lợi vượt qua cơn khủng hoảng về tài chính. 
• Đảo nợ về bản chất cũng là một khoản vay mới, do đó bạn sẽ được vay với mức lãi suất thấp cùng thời gian vay được tính lại từ đầu. 

Nhược điểm

Từ định nghĩa đảo nợ là gì cùng những quy định của pháp luật không quá chi tiết về hoạt động đảo nợ, có thể đúc kết được một số nhược điểm cụ thể. Dưới đây là những thông tin hữu ích mà bạn không thể bỏ qua trước khi quyết định có nên vay đảo nợ hay không

• Tiềm ẩn những nguy cơ về nợ xấu. Xét về hình thức, vay đảo nợ sẽ giúp bạn thanh toán khoản nợ trước đó và tránh bị rơi vào danh sách nợ xấu. Tuy nhiên, đây cũng chỉ là “bình cũ rượu mới”, do đó, sẽ vẫn có những rủi ro nhất định mà ngân hàng không thể lường trước được.
• Việc vay đảo nợ tại các tổ chức tín dụng cần được tiến hành dựa trên những quy định và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ. Tuy nhiên, với hệ thống các quy phạm rất lỏng lẻo hiện nay, nếu không cẩn thận, bạn sẽ dễ dàng có các hành vi vi phạm pháp luật. Từ đó, sẽ phải gánh chịu các trách nhiệm dân sự, trách nhiệm hình sự khác,…
• Việc vay đảo nợ thường xuyên sẽ dễ dẫn đến tâm lý phụ thuộc dành cho các chủ doanh nghiệp. Bên cạnh đó, điều này cũng sẽ không giúp phản ánh rõ ràng tình hình kinh doanh của các công ty. Từ đó có thể gây ảnh hưởng đến việc đánh giá hồ sơ khi doanh nghiệp vay vốn tại các đơn vị tài chính, tổ chức tín dụng khác. 

3 hình thức vay đảo nợ

Sau khi tìm hiểu và nắm vững đảo nợ là gì, ưu điểm và nhược điểm vay đảo nợ, tiếp theo hãy cùng bài viết tìm hiểu về những hình thức vay đảo nợ. Nội dung quan trọng này sẽ rất cần thiết nếu bạn đang có mong muốn vay đảo nợ nhằm phục vụ cho nhu cầu của doanh nghiệp. Từ đó sẽ giúp bạn chọn lựa được hình thức vay vốn “bình cũ rượu mới” phù hợp nhất.

Vay đảo nợ trong cùng một ngân hàng

Hình thức vay đảo nợ đầu tiên và cũng đang diễn ra rất phổ biến hiện nay chính là vay đảo nợ cùng ngân hàng. Hiểu một cách đơn giản, khách hàng sẽ tiến hành đăng ký vay mới tại cùng ngân hàng đang cho bạn vay nợ cũ với mục đích thanh toán khoản tiền nợ trước đó. 

Vay đảo nợ tại cùng một ngân hàng

Nguyên nhân chủ yếu xuất hiện hình thức đảo nợ này chính là do ngân hàng hạn chế để số tiền ra khỏi sự quản lý của mình. Hình thức vay “bình cũ rượu mới” này chính là giải pháp hoàn hảo dành cho cả doanh nghiệp và các khách hàng có nhu cầu. 

Với hình thức vay này, bạn sẽ không thể dùng danh nghĩa của mình để vay một khoản tiền mới. Thay vào đó, một cá nhân hoặc pháp nhân khác sẽ được lựa chọn để đứng tên hợp đồng vay vốn mới. Sau khi hồ sơ vay vốn được xét duyệt và dòng tiền được rót về, bạn sẽ sử dụng số tiền này để thanh toán cho khoản vay cũ. 

Như vậy, với hồ sơ vay vốn mới, bạn sẽ có thể được hưởng mức lãi suất ưu đãi và hấp dẫn hơn từ ngân hàng, tùy vào từng chương trình hỗ trợ cụ thể. Bên cạnh đó là thời gian vay vốn cũng được kéo dài hơn, từ đó giúp bạn sẽ thoải mái hơn về thời hạn trả nợ. 

Vay từ các đơn vị tài chính bên ngoài

Hình thức vay đảo nợ tiếp theo cũng diễn ra rất phổ biến hiện nay, được đông đảo khách hàng áp dụng chính là vay từ các đơn vị tài chính bên ngoài. Bạn có thể hình dung đơn giản là việc khi khoản nợ cũ tại ngân hàng đến hạn, bạn sẽ vay nóng tại đơn vị tài chính bên ngoài một số tiền để thanh toán. Sau đó, bạn tiếp tục vay mới tại ngân hàng để có tiền thanh toán cho các đơn vị tài chính bên ngoài. 

Vay “nóng” từ các đơn vị tài chính bên ngoài

Hầu hết các đơn vị tài chính bên ngoài đều cho vay với số tiền lớn với mức lãi suất cao, thời gian vay ngắn. Do đó, đây thường chỉ xem là một biện pháp tạm thời, nhằm đáp ứng cho những yêu cầu về xoay dòng tiền một cách nhanh chóng, cấp bách. Việc vay đảo nợ tại ngân hàng giúp doanh nghiệp sẽ có thể kéo dài được thời gian vay vốn, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình. 

Vay đảo nợ chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác

Vay đảo nợ chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác là hình thức vay đảo nợ thứ ba giúp bạn có thể trả lời cho câu hỏi đảo nợ là gì. Hình thức này thường áp dụng cho những trường hợp bạn biết được tại ngân hàng khác có khoản vay với mức lãi suất hấp dẫn hơn. Khi đó, bạn sẽ vay tiền từ ngân hàng mới để thanh khoản cho hợp đồng nợ tại ngân hàng cũ trước đó. 

Vay đảo nợ từ ngân hàng này sang ngân hàng khác

Với cách thức này, bạn có thể nhận thấy hợp đồng vay nợ đã được chuyển từ ngân hàng này sang một ngân hàng khác. Bên cạnh việc được hưởng mức lãi suất hấp dẫn hơn theo định kỳ từng tháng, từng năm, khách hàng còn có thể kéo dài được thời gian vay vốn.

Thủ tục vay đảo nợ tại ngân hàng

Theo như những quy định hiện hành của pháp luật ngân hàng điều chỉnh hoạt động vay đảo nợ, hoạt động này cần đảm bảo đáp ứng theo hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước. Các thủ tục vay tại ngân hàng cũng cần theo đúng quy trình, đảm bảo đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết. Nếu bạn cũng đang có nhu cầu vay vốn đảo nợ, dưới đây là những thông tin về thủ tục vay đảo nợ để bạn có thể tham khảo và chuẩn bị cho đầy đủ.

Về các giấy tờ cần chuẩn bị trong bộ hồ sơ vay vốn đảo nợ, gồm có:

Chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ cơ bản của hồ sơ vay đảo nợ

• Các loại giấy tờ cá nhân được photo như: căn cước công dân, sổ hộ khẩu, giấy kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân,… Khi đi đến ngân hàng để thực hiện thủ tục vay vốn, bạn nhớ cầm theo các loại giấy tờ gốc để đối chiếu khi cần thiết;
• Bộ hồ sơ vay vốn theo mẫu tại ngân hàng;
• Bản sao hồ sơ vay vốn đối với khoản nợ cũ;
• Bản sao được công chứng, chứng thực trong khoảng thời gian 06 tháng đối với những tài sản được sử dụng thế chấp như sổ đỏ, giấy chứng nhận sở hữu xe ô tô,…;
• Hợp đồng thế chấp tài sản;
• Giấy ghi khoản nợ trước đó;
• Đối với khách hàng vay vốn là doanh nghiệp, bạn cần chuẩn bị thêm giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh được photo và công chứng, con dấu của doanh nghiệp để đóng dấu vào hợp đồng vay vốn. 

Sau khi đáp ứng đầy đủ về điều kiện và thủ tục vay đảo nợ, bạn sẽ được nhận tiền từ ngân hàng

Về quy trình vay vốn, khách hàng sau khi chuẩn bị đầy đủ những giấy tờ như yêu cầu, bạn hãy đến tại trụ sở ngân hàng để tiến hành các bước tiếp theo. Giao dịch viên sau khi rà soát và chứng nhận đầy đủ hồ sơ, sẽ tiến hành ký hợp đồng cho doanh nghiệp vay vốn. Số tiền vay sẽ được nhận một phần hoặc toàn bộ tùy theo vào từng tổ chức tín dụng cụ thể. 

Bên cạnh đó, mỗi ngân hàng thương mại sẽ có những quy định riêng, bạn cần lưu ý tìm hiểu và thực hiện đúng những hướng dẫn của giao dịch viên. Từ đó sẽ giúp bạn tiết kiệm thời gian và công sức để thực hiện vay đảo nợ. 

Đảo nợ là gì, những ưu và nhược điểm cũng như các hình thức vay đảo nợ đã được bài viết tổng hợp và chia sẻ chi tiết đến khách hàng. Đây là một hoạt động rất quan trọng của các ngân hàng thương mại, cần được đảm bảo thực hiện theo đúng những hướng dẫn từ Ngân hàng Nhà nước. Mong rằng bạn đã tích lũy được những kiến thức cần thiết trước khi quyết định lựa chọn hình thức vay đảo nợ tại ngân hàng. Trên đây, bài viết được chia sẻ bởi công ty chứng khoán Yuanta Việt Nam.